Finanzas Personales

Por qué es posible que no desee pagar sus préstamos estudiantiles antes de tiempo

Deber dinero en préstamos para estudiantes puede parecer una carga financiera importante. Después de todo, tiene que enviar dinero a los prestamistas cada mes y aparecen toneladas de deuda en su informe crediticio.

Si bien puede tener la tentación de deshacerse de su deuda estudiantil lo antes posible haciendo pagos adicionales y gastando tanto dinero como pueda, esta puede no ser la mejor decisión financiera. De hecho, existen algunas razones clave por las que cancelar anticipadamente sus préstamos estudiantiles podría ser una mala idea. Aqui hay cuatro de ellos.

Estudiante en traje de graduación con signo de dólar colgando de la borla.

Fuente de la imagen: Getty Images.





1. La deuda federal de estudiantes viene con protecciones para los prestatarios que no puede obtener con otras deudas.

Con la mayoría de los tipos de deuda, a los prestamistas realmente no les importa si se enfrenta a dificultades financieras: tiene que devolver lo que adeuda a tiempo. Y no puede simplemente cambiar su plan de pago para reducir su pago para que coincida con sus ingresos, ni puede esperar que se le condone una parte de su deuda si hace un trabajo que sirve al público.

Si tiene una deuda por préstamos estudiantiles federales, por otro lado, existen protecciones incomparables para los prestatarios disponibles para usted. Dependiendo de su situación, estas protecciones para prestatarios incluyen:



  • Elegibilidad para obtener la condonación de préstamos si trabaja en el servicio público y realiza 120 pagos a tiempo
  • La opción de poner préstamos en indulgencia o aplazamiento, y pausar los pagos si regresa a la escuela, está desempleado, sirve en el ejército, se une al Cuerpo de Paz o cumple con otros requisitos de calificación.
  • La capacidad de cambiar los planes de pago y elegir un plan que limite los pagos a un porcentaje de los ingresos.

El gobierno puede incluso subsidiar los intereses de algunos de sus préstamos durante los períodos en los que se difieren los pagos.

dónde poner dinero durante una recesión

Poner dinero extra para pagar préstamos con todas estas protecciones para los prestatarios rara vez tiene sentido. Después de todo, si pudiera pagar un pequeño porcentaje de sus ingresos durante 10 años y obtener la condonación del resto de sus préstamos porque trabaja para el gobierno o una organización sin fines de lucro, ¿por qué cancelar sus préstamos antes de tiempo?

2. Las tasas de interés de sus préstamos estudiantiles pueden ser más bajas que las de otras deudas.

A menudo, los préstamos federales para estudiantes, e incluso muchos préstamos para estudiantes de prestamistas privados, tienen tasas de interés más bajas que otros tipos de deuda. La tasa de interés de los préstamos para estudiantes suele estar muy por debajo de la tasa de interés típica de una tarjeta de crédito, por ejemplo. E incluso puede estar por debajo de la tasa para la que podría calificar para un préstamo personal.



Si tiene una deuda a una tasa de interés más alta, tiene sentido concentrarse en pagar esa otra deuda antes de pagar cualquier monto adicional por préstamos estudiantiles.

Y, si pagar más por préstamos estudiantiles puede ponerlo en riesgo de incurrir en otros tipos de deudas más costosas, tampoco debería hacerlo. Si no tiene un fondo de emergencia, es vulnerable a endeudarse con la tarjeta de crédito si algo sale mal. Es probable que sea mejor que ahorre un fondo de emergencia, en lugar de hacer pagos adicionales de la deuda de los estudiantes, para no terminar con un saldo en una tarjeta a una tasa de interés alta.

3. Potencialmente, podría obtener un mejor rendimiento de su dinero invirtiéndolo.

Cuando cancela los préstamos estudiantiles antes de tiempo, el retorno de la inversión que obtiene de sus pagos adicionales es igual a la tasa de interés de sus préstamos. Es muy probable que pueda obtener un mejor rendimiento poniendo su dinero en el mercado de valores.

¿Por qué dedicar dinero extra a préstamos estudiantiles cuando podría sacar más provecho de su dinero invirtiendo ese dinero en su lugar? Esto es especialmente cierto si pudiera invertir en un 401 (k) para ganar una compensación del empleador (dinero gratis) con su efectivo. Con una igualación dólar por dólar, su rendimiento garantizado es del 100%, claramente muy por encima de la tasa de interés que pagaría por cualquier tipo de préstamo estudiantil.

También puede obtener exenciones fiscales invirtiendo en un 401 (k) o una IRA. La deducción fiscal que obtiene de las contribuciones para la jubilación reduce su ingreso imponible. Este ahorro de impuestos garantizado aumenta aún más las posibilidades de que obtenga un mejor rendimiento de su dinero invirtiéndolo en lugar de usarlo para liquidar préstamos estudiantiles antes de tiempo.

Por supuesto, si sus préstamos estudiantiles son préstamos privados y está pagando una tasa alta, cercana al 7% u 8%, esto cambia el cálculo. Aún querrá maximizar un 401 (k) para obtener la igualación del empleador. Pero una vez que haya hecho eso, puede tener más sentido pagar más por la deuda de préstamos estudiantiles y obtener este rendimiento garantizado que arriesgarse a saber si realmente podría superar esa tasa invirtiendo.

4. Dejará de aplicar una deducción fiscal (si reúne los requisitos).

Cuando paga intereses sobre préstamos estudiantiles que califican, puede tomar una deducción de impuestos de hasta $ 2,500 de ese interés.

Esta deducción no requiere que usted detalle para reclamarla, aunque su ingreso bruto ajustado modificado debe estar por debajo de $ 70,000 si presenta la declaración como soltero, cabeza de familia o viudo calificado. La deducción comienza a eliminarse gradualmente con un ingreso más alto. Si alcanza los $ 85,000 en ingresos con estos estados fiscales, pierde su deducción por completo. Y si presenta la declaración como casado que presenta una declaración conjunta, comenzará a perder la deducción de $ 140,000 en ingresos y la perderá por completo una vez que los ingresos de su hogar alcancen los $ 170,000.

La deducción de impuestos por la deuda de los estudiantes reduce los costos de los intereses que está pagando, por lo que no es una buena idea invertir dinero extra en préstamos para estudiantes en lugar de pagar una deuda de interés más alta (que generalmente no tiene intereses deducibles de impuestos) o invertir ( especialmente si obtiene exenciones fiscales por invertir).

¿Debería liquidar sus préstamos estudiantiles antes de tiempo?

Si tiene préstamos estudiantiles privados, en lugar de préstamos estudiantiles federales, existe un argumento más sólido para pagar su deuda estudiantil antes de tiempo. Después de todo, no obtiene todas las protecciones para prestatarios disponibles con la ayuda federal y sus préstamos pueden tener una tasa más alta que la deuda federal para estudiantes. Pero aún debe considerar el costo de oportunidad, incluida la exención fiscal perdida y la oportunidad perdida de hacer algo más lucrativo con su efectivo.

Al considerar detenidamente todas sus opciones sobre cómo usar su dinero, puede decidir si saldar su deuda estudiantil anticipadamente es el mejor uso del efectivo adicional o si los fondos se utilizarían mejor en otra parte, como invertir para su futuro. Solo después de dar este paso, debería decidir que pagar su deuda estudiantil es la mejor opción para usted.



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