Préstamos Estudiantiles

¿Qué sucede si no cumple con los préstamos federales para estudiantes?

Muchas personas solicitan préstamos para estudiantes para financiar su educación. Pero, ¿qué sucede si no puede administrar esos pagos mensuales del préstamo una vez que se gradúe? Si obtiene préstamos federales para la universidad y pasa demasiado tiempo sin hacer un pago, su préstamo se volverá moroso y correrá el riesgo de caer en mora. Y eso podría tener graves consecuencias.

Mujer joven desesperada al lado de cajeros automáticos.

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¿Qué es la morosidad de los préstamos federales?

Cuando obtiene préstamos federales para la universidad, debe pagar esa deuda mensualmente una vez que finalice su período de gracia. Sin embargo, si no realiza un pago, su préstamo se vuelve moroso.





Ahora, si recupera rápidamente ese pago atrasado, no será un gran problema. Pero una vez que haya estado en mora con su deuda estudiantil durante 90 días, correrá el riesgo de que esa mora se informe a las tres agencias de crédito principales, lo que a su vez reducirá su puntaje crediticio. Una vez que eso suceda, es posible que tenga dificultades para pedir dinero prestado la próxima vez que lo necesite.

¿Cuándo entran en mora los préstamos federales?

Los préstamos que permanecen en mora durante demasiado tiempo corren el riesgo de caer en mora. Se considera oficialmente que está en incumplimiento de pago de la deuda estudiantil federal una vez que haya pasado 270 días sin un pago. Tenga en cuenta que la marca de 270 días se aplica a los préstamos federales, no a los privados. Si pidió prestado en forma privada, se podría considerar que está en incumplimiento tan pronto como se pierda un solo pago (aunque, por lo general, no se considera que haya incumplido hasta que haya pasado tres o cuatro meses sin un pago).



Las consecuencias de incumplir con los préstamos federales para estudiantes

Una vez que sus préstamos federales estén oficialmente en mora, el gobierno de los EE. UU. Puede exigir que pague inmediatamente todo el saldo de su préstamo, más cualquier interés acumulado sobre esa suma. En ese momento, ya no es elegible para las diversas protecciones al prestatario asociadas con los préstamos federales, como el aplazamiento, la indulgencia o la capacidad de obtener una plan de pago basado en ingresos .

Si no puede reembolsar su préstamo de inmediato, el gobierno de los EE. UU. Puede llegar después de su salario. Ahora tu voluntad reciba una notificación con 30 días de anticipación de que su salario está programado para ser embargado, y luego tendrá derecho a solicitar una audiencia para apelarlo. Pero a menos que pueda actualizar los pagos de su préstamo, el gobierno podrá incautar una parte de su salario. Lo mismo ocurre con su reembolso de impuestos: el gobierno puede arrebatárselo si no paga sus préstamos federales.

Además, el hecho de que haya incumplido con el pago de su deuda de estudiante se informará a las principales agencias de crédito. Y ya sabe lo que eso significa: puede despedirse de su puntaje crediticio decente, porque va a recibir un golpe masivo. Una vez que eso sucede, puede llevarle años recuperarse.



Y otra cosa: en algunos casos, la universidad a la que asistió puede retener su expediente académico hasta que se resuelva la situación de su préstamo. Esto podría ser un problema si está solicitando admisión a una escuela de posgrado o necesita esa información para algún otro propósito (aunque no todas las escuelas seguirán este camino y la decisión queda a discreción de cada universidad).

Salir del default

Una vez que haya incumplido con el pago de su deuda estudiantil, es mejor escapar de la situación lo más rápido posible, y tiene tres opciones a este respecto. La primera es pagar el saldo de su préstamo en su totalidad, aunque es probable que si estuviera luchando hasta el punto de caer en incumplimiento en primer lugar, esa opción está descartada.

Tu siguiente opción es perseguir un acuerdo de rehabilitación de préstamo . En virtud de este tipo de acuerdo, el acreedor otorgará un pago mensual razonable que deberá realizar nueve veces para salir del incumplimiento. Ese pago mensual será igual al 15% de su ingreso discrecional anual, dividido por 12.

El ingreso discrecional es la cantidad de su ingreso bruto ajustado (según lo informado en su declaración de impuestos federales más reciente) que excede el 150% de la pauta de pobreza para el tamaño de su familia y el estado. Esto significa que si su ingreso discrecional es de $ 40 000, tendrá un pago mensual de $ 500 ($ 40 000 x 15% = $ 6 000; $ 6 000/12 = $ 500).

Lamentablemente, se seguirá embargando su salario mientras realiza esos nueve pagos en virtud de su acuerdo de rehabilitación. No solo eso, sino que cualquier pago que se considere involuntario (como los pagos que vienen en forma de salario embargado) no cuenta para sus nueve pagos de rehabilitación requeridos.

Su tercera opción para salir del incumplimiento es consolidar su préstamo federal para estudiantes en mora en un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program. Esta opción solo está sobre la mesa si ha obtenido al menos otro préstamo que sea elegible para este programa. Si no lo hace, y no puede pagar el saldo completo de su préstamo, deberá inscribirse en un plan de rehabilitación.

Pero si tu están elegible para un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program, debe aceptar reembolsar ese nuevo préstamo en virtud de un plan de pago determinado por los ingresos o realizar tres pagos voluntarios consecutivos y puntuales de ese préstamo antes de consolidarlo. Si opta por lo último, la cantidad de pago en cuestión será decidida por el acreedor de su préstamo, pero se limitará a un número razonable en función de sus ingresos.

Una vez que su nuevo Préstamo de Consolidación Directo esté en su lugar, tendrá la opción de continuar pagándolo a través de un plan de pago basado en los ingresos.

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Recuperación del incumplimiento de un préstamo federal para estudiantes

La facilidad con la que pueda recuperarse del incumplimiento de pago de su préstamo federal para estudiantes dependerá del camino que tome para salir de él. Si cumple con sus obligaciones en virtud de un acuerdo de rehabilitación, su préstamo ya no se considerará en mora, lo que significa que se detendrán los embargos salariales a los que estaba sujeto. También volverá a ser elegible para un plan de pago basado en ingresos, aplazamiento o tolerancia. Igual de importante, el registro de su préstamo incumplido se eliminará de su historial crediticio (aunque su registro seguirá mostrando los pagos atrasados ​​que se informaron antes de su incumplimiento real).

Si utiliza un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program para salir del incumplimiento y cumplir con las obligaciones descritas anteriormente, quedará libre, lo que significa que su salario ya no será embargado y será elegible para protecciones de prestatario como aplazamiento y paciencia. Sin embargo, ese valor predeterminado permanecerá en su informe crediticio.

Evitar el incumplimiento de un préstamo federal para estudiantes

Claramente, incumplir con sus préstamos federales para estudiantes no es algo que desee hacer. Es por eso que vale la pena adelantarse a la situación en el momento en que comienza a tener dificultades para realizar sus pagos. La buena noticia es que, como se mencionó anteriormente, los préstamos federales ofrecen una serie de protecciones para los prestatarios que hacen que el proceso de pago sea más manejable, así que no dude en aplicarlas.

    Planes de pago basados ​​en ingresos:Una opción que puede explorar es un plan de pago basado en ingresos. Según uno de estos planes, los pagos mensuales de su préstamo estudiantil se volverán a calcular como un porcentaje razonable de sus ingresos (entre el 10% y el 20%, según el plan de pago específico para el que sea elegible). No solo eso, sino que si se adhiere a ese plan, el saldo restante de su préstamo será condonado después de 20 a 25 años, incluso si no se ha agotado para entonces. Aplazamiento o indulgencia:Si realmente no puede pagar ningún monto por sus préstamos, por ejemplo, ha perdido su trabajo o ha enfrentado otras dificultades financieras, puede considerar el aplazamiento o la indulgencia. Ambas opciones le permiten pausar sus pagos por un período de tiempo sin penalización (lo que significa que no se lo considerará moroso en su deuda si no paga). Con el aplazamiento, puede evitar acumular intereses sobre el saldo pendiente de su préstamo durante el período en el que no realiza los pagos. Con indulgencia, acumulará intereses.

El aplazamiento también permite un período más largo sin pagos. Puede diferir los pagos de su préstamo hasta por tres años si califica, mientras que la indulgencia solo le permitirá dejar de hacer los pagos durante un año.

Tenga en cuenta que cuando se inscribe en un plan de pago basado en los ingresos, o busca alivio mediante el aplazamiento o la indulgencia, a menudo termina extendiendo la vida útil de su préstamo. Pero si no puede mantenerse al día con sus pagos actuales, es mejor que incumplir con el préstamo.

No olvide que todo lo anterior se aplica a federal préstamos estudiantiles. Si obtuvo préstamos privados para la universidad, los programas antes mencionados no existen, al menos no oficialmente. Sin embargo, aún puede comunicarse con su prestamista e intentar negociar sus términos de pago. Su prestamista puede acordar volver a calcular sus pagos mensuales para que sean más asequibles, o incluso permitirle diferir los pagos por un período de tiempo.

Incumplir con los préstamos federales para estudiantes es una mala noticia. Si está luchando por mantenerse al día con su deuda, explore las protecciones antes mencionadas antes de darse por vencido y dejar de hacer pagos por completo.



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