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Preguntas frecuentes sobre seguros de vida

En este episodio de Motley Fool Respuestas , Joe Perna de Motley Fool Wealth Management se une a nosotros para hablar sobre el seguro de vida, incluido quién lo necesita, cuánto, de qué tipo, posibles beneficios fiscales y más.

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Este video fue grabado el 6 de julio de 2021.





Alison Southwick: Este es Motley Fool Respuestas . Soy Alison Southwick y, como siempre, me acompaña Robert Wealthykamp, ​​experto en finanzas personales de The Motley Fool. Estoy tratando de compensarlo por lo de la semana pasada. En el episodio de esta semana, nos acompaña Joe Perna, un planificador de Motley Fool Wealth Management, para hablar sobre todo lo relacionado con los seguros de vida. ¿Lo necesitas? ¿Cuánto necesitas? ¿Donde lo conseguiste? Todo eso y más, en el episodio de esta semana de Respuestas de Motley Fool.

Robert Brokamp: Alison, por favor dinos qué pasa.



Southwick: Bueno, hermano, hemos pasado el último año y medio buscando una nueva esperanza mientras COVID continuaba contraatacando una y otra vez.

Brokamp: Escuché 'una nueva esperanza', así que solo estaba haciendo el Guerra de las Galaxias cosa.

Southwick: Gracias lo aprecio. El aumento de la riqueza, la disminución del gasto y la apertura del mundo están creando una secuela muy esperada; 'Episodio 6, El regreso del consumidor'. En realidad, es más como una venganza. Hermano, escucha la música ahora.



Brokamp: Iba a hacer la marcha imperial en ese.

Southwick: Sí.

Brokamp: Ahí tienes.

Southwick: Eso se oscureció. En 2019, la tasa de ahorro rondaba el 7%, 8%. Pero luego llegó el COVID, y desde marzo de 2020 hasta abril de 2021, la tasa de ahorro personal saltó al 18,7%; la tasa más alta para un período tan sostenido desde la Segunda Guerra Mundial. Alcanzó su punto máximo en abril de 2020, alrededor del 33%. Incluso ahora, aunque está disminuyendo, la tasa de ahorro personal sigue siendo alta, alrededor del 15% en abril y alrededor del 12,4% en mayo. Durante el último año más o menos, no solo no gastamos tanto dinero; muchos de nosotros estábamos ganando más dinero. Los paquetes de estímulo supusieron un gran impulso a los ingresos de los estadounidenses, estuvieras empleado o no. Pero incluso para aquellos que permanecen empleados, los sueldos y salarios siguieron creciendo durante la pandemia. Los salarios medios por hora han aumentado a una tasa anualizada promedio de al menos 3.3% cada mes desde marzo de 2020. No solo los más ricos tampoco. Las personas con un diploma de escuela secundaria o menos, las minorías, las mujeres y las personas que viven en áreas rurales han visto aumentar sus ingresos medios por hora a una tasa anualizada de al menos 3% durante la pandemia.

¿A qué se traduce eso en dólares? Bueno, desde la pandemia, los estadounidenses han podido ahorrar aproximadamente $ 2.5 billones más de lo habitual, según la Reserva Federal de Nueva York. Como me encanta hablar sobre la brecha de riqueza en Estados Unidos, debo mencionar que el 10% más rico de los estadounidenses lo hizo aún mejor, agregando más de ocho billones a su patrimonio neto debido a las acciones y el valor de las casas que se dispararon. Ponte tus flotadores porque El Washington Post dice que se avecina un tsunami de gasto, en gran parte debido a algo llamado gasto de venganza. Ha pasado un tiempo desde que hice ese sonido en este segmento, pero ahí lo tienes. ¿Tiene una tonelada de ingresos disponibles sin dónde deshacerse de ellos y también está enojado porque COVID arruinó su 2020? No se preocupe. Las empresas escuchan tus gritos de venganza y te van a ayudar. Como El Washington Post Destacado, las empresas están viendo la demanda reprimida de gasto y brinda una gran oportunidad para subir los precios. Esto no es solo una cuestión de oferta y demanda; estamos hablando de lujo de venganza. El Wall Street Journal informó en enero que las marcas de lujo más importantes flexionaron su poder de fijación de precios y de hecho pudieron aumentar sus precios en medio de la pandemia. Louis Vuitton elevó los precios de los bolsos en un 6% en mayo del año pasado y otro 3% este año. Christian Dior subió los precios hasta en un 11%. Hermano, sé que eso realmente te lastimó personalmente, la fashionista que eres.

Brokamp: Personalmente.

Southwick: Sí, ahí vamos. Con juegos de palabras como ese, sabes que está de moda. Incluso las marcas del mercado masivo están viendo la oportunidad de subir los precios y sumergirse en el mercado del lujo. Estamos hablando de marcas como J. Crew, cuyos artículos de mayor precio son un 158% más caros que en 2019. Uniqlo, es como el IKEA japonés, pero para la ropa, ahora están vendiendo artículos aproximadamente $ 100 más que cualquier cosa que vendieron en 2019. o 2020 según la firma de investigación minorista, EDITADA.

Brokamp: Déjame adivinar. ¿Compras esa ropa, tienes que llevarla a casa y armarla? ¿Es así como el IKEA de la ropa?

Southwick: Sí, eso es exactamente lo que se siente.

Brokamp: Está bien, solo quiero estar seguro.

Southwick: No, como el diseño moderno, son de moda rápida.

Brokamp: Obtienes albóndigas junto con ellos. Sobresaliente.

Southwick: Hombre, puedes conseguir takoyaki. Bueno, esa es una buena albóndiga japonesa, es pulpo. Para empezar, las vacaciones eran un lujo, pero ahora estamos reservando vacaciones de venganza y buscamos gastar aún más que antes. El Washington Post hablé con un agente de viajes que está reservando dos camarotes de $ 20,000 para un cliente para un crucero a las Bahamas. Señaló que la gente no suele gastar tanto solo para ir a las Bahamas. No solo eso, sino que la cabina de gama más alta se agotó primero y todo el barco se reservó en menos de 12 horas. Ya hemos hablado sobre el aumento del costo de los bienes raíces en general, por lo que esto es solo un aparte sobre los bienes raíces de venganza. De acuerdo a Redfin , en general, las ventas de viviendas de lujo aumentaron un 26% en los tres meses que terminaron en abril en relación con el mismo período del año pasado. No quiero hablar de inflación, pero el índice de precios al consumidor subió un 5% en mayo, y el departamento de trabajo dice que es el mayor aumento desde agosto de 2008, cuando subió aproximadamente un 5,4% en un mes. Pero cuando nos fijamos en las joyas, el epítome de un artículo de lujo, los precios subieron un 7,4%. La demanda de gasto en artículos de lujo no solo está aquí en los EE. UU. Según una encuesta de Ruder Finn, el 41% de los consumidores chinos dijeron que aumentarían su gasto en artículos de lujo durante los próximos 12 meses. 41%. Ahora, mirando a nuestro economista de dos cabezas ahí en la esquina, ahorrar dinero es importante a nivel personal. Gastar dinero es importante para una economía sana. Pero, en tercer lugar, si los precios suben demasiado rápido, eso significa que Alison tiene que hablar de inflación y yo no quiero hablar de inflación. Todo es agotador. ¿Pero sabes lo que te satisface? Venganza, un plato que se sirve mejor en Wedgwood. Así que salgan y comiencen a gastar, estadounidenses adinerados, como si necesitaran aliento. Eso, hermano, es lo que pasa.

[...]

Brokamp: Según el grupo comercial de la industria, LIMRA, las ventas de seguros de vida del primer trimestre de 2021 aumentaron un 11% año tras año, y ese es el nivel más alto de crecimiento desde 1983. Una encuesta encontró que alrededor de un tercio de los participantes planeaban comprar un seguro de vida en los próximos 12 años. meses. ¿Qué hay detrás de este aumento en las ventas de seguros de vida? Bueno, probablemente un par de cosas. Primero, la crisis del COVID-19 probablemente aumentó la conciencia de que no viviremos para siempre. Después de todo, no todos podemos ser Betty White. Luego, al igual que históricamente alto, el gasto del gobierno y la perspectiva de tasas impositivas más altas en el futuro han aumentado el interés en las cuentas Roth libres de impuestos, por lo que los beneficios de impuestos sobre la renta y el patrimonio del seguro de vida han recibido intereses renovados. ¿Debería obtener también más seguro de vida? ¿Existe una mejor manera de administrar su póliza actual? ¿Son los beneficios fiscales del seguro de vida tan buenos como se prometieron? Bueno, aquí para responder esas preguntas y más está Joe Perna, planificador financiero de Motley Fool Wealth Management, una empresa hermana de The Motley Fool. Joe, bienvenido a Respuestas de Motley Fool.

Joe Perna: Bueno, muchas gracias por invitarme. Te agradezco que me hayas pedido que vaya.

Brokamp: En mis días de asesor financiero, en los años 90, tenía mi licencia de seguros, pero creo que vendí una anualidad en toda mi carrera. Usted, por otro lado, tiene algo de experiencia en seguros.

Pierna: Eso es correcto. Trabajé como asesor financiero en algunas de las empresas de cables más importantes. Luego trabajé durante tres años en Northwestern Mutual, más como consultor interno, diría yo. Estaba ayudando a los representantes que salieron y vendieron seguros a los clientes. Ellos regresaban a mí y me pedían que hiciera planes financieros, hiciera recomendaciones basadas en esos clientes, la recopilación de datos que habían hecho y luego les daban algunas recomendaciones. Pero realmente llegué a entender bastante bien no solo el seguro de vida, sino también el seguro por discapacidad, el seguro de cuidado a largo plazo. Fue una experiencia realmente agradable, porque cuando trabajas como asesor financiero, estás realmente enfocado en los mercados y en la inversión. Llegas a conocer realmente los matices y puedes ser creativo con algunas cosas y ver realmente los diferentes aspectos en los que las cosas pueden ser beneficiosas o perjudiciales, según las situaciones.

Brokamp: Creo que somos muy afortunados de tenerte en el programa, porque creo que muchos productos de seguros de vida tienen una mala reputación de ser vendidos y no comprados como dicen. Pero creo que hay algunos aspectos subestimados del seguro de vida. Echemos un vistazo a seis preguntas que las personas deberían hacerse para determinar si deberían obtener un seguro, cuánto y de qué tipo. El número 1 es, ¿incluso necesita un seguro de vida? Joe, ¿qué te parece? ¿Qué personas deberían considerar obtener un seguro de vida?

Pierna: Seguro de vida, diría que si tengo puesto mi sombrero de Northwestern Mutual o el sombrero de la industria de seguros, todo el mundo necesita un seguro de vida. Desde un punto de vista práctico, diría que si tienes una familia, si tienes hijos y tienes una hipoteca, esas son las tres áreas clave que me impulsarían a animar a alguien a salir y conseguir un seguro de vida más temprano que tarde.

Brokamp: Sí. El seguro de vida reemplaza los ingresos que alguien estaba ganando y luego falleció, pero también puede pagar los servicios que alguien estaba proporcionando de forma gratuita. Allí, estamos hablando como un cónyuge que se queda en casa o un pariente cuidador. La pregunta que realmente debo hacer es, ¿qué pasaría si yo o mi cónyuge falleciéramos? Si sería económicamente devastador, probablemente debería considerar un seguro de vida.

Pierna: Sí. Al pensar, como dijiste, en el aspecto conyugal, el cambio de estilo de vida que podría ser necesario hacer si tu cónyuge falleciera desafortunadamente o fuera de tiempo es algo importante. Entonces, si confiaba en sus ingresos para hacer las cosas típicas que le gusta hacer, y no quiere que ese estilo de vida cambie cuando algo le sucede a su cónyuge, tener ese ingreso reemplazado es realmente significativo si se encuentra en esa situación. Pero para mí, la hipoteca tiende a ser un costo enorme, lo mismo ocurre con un niño que ingresa a su vida. Esos son solo hitos que creo que quieres proteger y quieres tener esa protección allí para tu familia si algo te sucediera.

Brokamp: Hay algunos beneficios de planificación patrimonial del seguro de vida, pero los veremos más adelante en el programa. Pasemos ahora a la segunda pregunta, y es decir, digamos que decide que necesita un seguro de vida, por lo que la siguiente pregunta es, ¿cuánto debería obtener? Le voy a dar una regla general común: 10 veces su salario, más $ 100,000 por cada niño que quiera enviar a la universidad. Joe, ¿qué piensas de esto como una regla general, y qué podrían hacer las personas para tal vez crear un número más personalizado para ellos mismos?

Southwick: Siento que he trabajado como asesor financiero y en la industria de servicios financieros durante aproximadamente 15 años, y siento que puede hacer un análisis de flujo de efectivo realmente personalizado y detallado para llegar a un número muy matemático y, utilizando todos estos diferentes suposiciones, sean cuales sean sus aportaciones, llegar a un número muy específico que se sienta bien para usted. Siento que estas reglas generales están ahí por una razón, porque tienden a ser bastante precisas. Pero realmente, la forma en que en la industria financiera o de seguros, lo que hará es mirar, nuevamente, desde el punto de vista del estilo de vida. Si su cónyuge falleciera y usted dependiera de sus ingresos, trataría de reemplazar las necesidades de flujo de efectivo de los ingresos. Diría, ¿cuál es la suma global hoy si gano alguna tasa de rendimiento de eso, como 5% o 6%, cuál sería la cantidad que podría permitirme reemplazar los ingresos de esa persona durante los próximos 20 años, por lo general, o tal vez hasta la jubilación. Si solo quisiera calcular esto en línea, puede hacerlo fácilmente, pero consideraría el reemplazo de los ingresos además de eso si una hipoteca fuera adicional a lo que fuera el reemplazo de un ingreso, querría agregar esa cantidad en dólares encima.

Entonces, para los niños, por lo general, no conozco ninguna regla general para cosas como el cuidado infantil, pero en su área, ciertamente podría buscar cuáles serían los costos del cuidado infantil si ese cónyuge estuviera proporcionando esas responsabilidades de cuidado infantil y tal vez no el sostén de tu familia y, además, los costos universitarios si quieres cubrirlos. Esos serían los factores adicionales que podrían influir. Pero de nuevo, para mí, cuando he visto correr estos números, 10 veces el salario tiende a ser bastante exacto.

Brokamp: Sí, he tenido la misma experiencia y me encantan las calculadoras, como saben los oyentes de toda la vida. Puede simplemente buscar en Google una calculadora de seguros de vida. Obtendrá algunos de sitios financieros, algunos de compañías de seguros, y creo que vale la pena mirarlos, pero la regla general es bastante buena. Además, creo que es importante saber que probablemente ya tenga algo de cobertura. En primer lugar, es posible que esté cubierto por la seguridad social. Si fallece, sus hijos y su cónyuge pueden recibir beneficios. Recomiendo encarecidamente que las personas se registren en Mi cuenta del Seguro Social y podrán ver cuánto recibirían sus sobrevivientes y a qué edades terminarán. Puede obtener algunos a través de su empleador, lo que siempre es bueno. Pero en términos generales, no es suficiente y, por supuesto, si deja al empleador, ya no lo recibe. Esos son solo algunos lugares para comenzar a mirar en términos de lo que ya tiene. Ahora decidiste, está bien, veo lo que voy a conseguir. Todavía necesito más.

Ahora bien, ¿qué tipo de seguro debería obtener? Esa es la pregunta No. 3; ¿Qué tipo deberías comprar? Realmente, el seguro de vida se reduce a dos tipos básicos. Uno es a plazo, es solo un seguro total, es como un seguro de vivienda, un seguro de salud. Lo paga como un año y está cubierto ese año, y eso es todo, es solo un seguro. El otro tipo tiene algunos nombres diferentes. Seguro de valor en efectivo, a veces se llama seguro permanente, pero básicamente, es un seguro vinculado con algún componente de acumulación de riqueza. Podría ser un componente muy conservador que crece como los bonos en efectivo. A veces, puede crecer como el mercado de valores si se le permite invertir en algo así. Simplemente lo llamaremos como un término general, seguro de valor en efectivo. Ahora, por supuesto, el valor en efectivo suena mejor. Si puedo obtener un seguro y obtener un componente de inversión, ¿por qué no haría eso? La respuesta es que se reduce a ser bastante caro. Voy a proporcionar algunas estimaciones de un artículo de NerdWallet. NerdWallet tiene una gran serie de artículos sobre seguros de vida. Digamos que usted es un hombre de 30 años con buena salud, quiere una póliza de seguro de vida de $ 500,000. Si obtiene un plazo de 20 años, solo le costará $ 228 al año. Si desea una póliza de por vida, y que toda la vida sea una forma de valor en efectivo, le costará más de $ 4,000 al año. Cuanto mayor sea, será aún más caro. Digamos que eres una mujer de 40 años, quieres un plazo de 20 años, una póliza de 500.000, te cuesta menos de $ 300 al año. Póliza de vida entera, $ 5,400 al año. Por esta razón, el consejo estándar es elegir un plazo e invertir el resto. Simplemente compre el seguro y luego invierta la diferencia. Joe, ¿cree que es un buen consejo en general y por qué alguien podría considerar obtener algún tipo de póliza de valor en efectivo?

Pierna: Yo diría, en general, comprar términos e invertir la diferencia, la gran advertencia es que debe invertir esa diferencia en algo que sea un vehículo de inversión atractivo, ya sean fondos indexados como el S&P 500 o algo así. En teoría, es genial comprar a plazo e invertir la diferencia, pero la mayoría de las personas en realidad no invierten la diferencia, por lo que al hacer 'toda la vida', en realidad se está comprometiendo con un programa de ahorro. Creo que hay algo de validez allí, por lo que si va a comprar a plazo e invertir la diferencia, debe asegurarse de que el componente de inversión esté sucediendo. Porque realmente, lo que está haciendo todo el proveedor de seguros de vida es decir que usted puede darnos estos fondos y nosotros los invertiremos en su nombre y le daremos algún dividendo, luego le daremos una tasa de retorno en la póliza para nosotros. destreza de inversión. Considerando que, puede asumir los costos adicionales de que lo hagan, hágalo usted mismo, pero debe sentirse cómodo con la inversión.

Nuestros oyentes de Motley Fool y Motley Fool Answers y los diferentes podcasts de Motley Fool que están disponibles, la gente en general se sienten bastante cómodos en el lado de la inversión, así que creo que pueden sentirse cómodos con esa estrategia. Lo que es interesante es que hablaba con algunos clientes cuando estaba en Northwestern Mutual que habían sido titulares de pólizas de seguros con valor en efectivo durante mucho tiempo. Habían presenciado el estallido de la burbuja de las puntocom, habían sido testigos de la crisis financiera mundial en 2008, en la que el mercado estaba fuertemente golpeado, y hablaban de cómo sus pólizas de seguro de vida, toda su vida, sus pólizas de valor en efectivo eran algunos de los las mejores inversiones que habían hecho porque nunca tuvieron que perder el sueño al ver bajar el valor de sus cuentas. Eso fue una gran preocupación para ellos. Nos encontramos con algunos clientes potenciales en Motley Fool Wealth Management y nos dirán, no quiero perder dinero, pero espero obtener el 10% anual. El costo del juego, el costo de invertir en el mercado, es que verás volatilidad. Verá que los valores de su cuenta disminuyen a veces, y dentro del valor en efectivo, su seguro de vida, tiene este patrón de crecimiento constante asociado si ha invertido durante un período de tiempo sustancialmente largo. Entonces, como mencionó antes con la planificación patrimonial, esa es otra vía en la que los seguros permanentes como el valor en efectivo o algunos de los híbridos tienen un impacto y pueden ser realmente beneficiosos. Pero yo diría que para la mayoría de la gente, comprar a plazo e invertir la diferencia es el mejor lugar para estar.

Brokamp: Para los beneficios de planificación patrimonial, debe hacer que el seguro dure tanto tiempo como usted.

Pierna: Exactamente.

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Brokamp: Bueno, hasta los 90, posiblemente, mientras que con el término, es muy difícil obtener un seguro a término después de los 80 u 85. Tienes que pagar el valor en efectivo en el lado permanente. Digamos que alguien decide ir a término, tal vez sea una familia joven, tenga un par de hijos. Tiene la opción de hacer un plazo anual renovable donde la prima aumenta un poco cada año, o hacer un plazo de 20 o 30 años. En esa situación, el costo durante el transcurso de tener la póliza puede ser menor, pero se está comprometiendo con primas iniciales más altas. ¿Tiene alguna idea de cuál es mejor y si 20-30 años son suficientes?

Pierna: Sí. Creo que si tiene en cuenta ese largo plazo y puede volver al propósito original por el que compró el seguro y esa razón sigue siendo válida, mantener esa póliza de plazo de 20 o 30 años es definitivamente el mayor costo. ruta efectiva como dijiste, y desde mi perspectiva, dependiendo de tu edad, cuánto tiempo pretendes tener ese seguro. Nuevamente, con una hipoteca involucrada, o con niños, que son esos hitos importantes que creo que la gente tiende a comenzar a pensar en el seguro y en cuánto y tal vez en qué años debería haber, la gente estará pensando en cuánto tiempo voy a tener esa hipoteca. . Si se trata de una hipoteca a 30 años, tal vez usted vincule su seguro de vida de la misma manera. Obviamente, a medida que está pagando su hipoteca, el capital baja, por lo que si comienza con una hipoteca de $ 500,000, después de 30 años o después de 25 años, esa hipoteca ahora es de $ 50,000 o algo por el estilo y así ganó ' No necesito esa mayor parte del seguro. Pero todavía hay un reemplazo de los costos de ingresos si sus hijos recién ingresan a la universidad en ese momento.

Nuevamente, esos son todos los factores que desea determinar el componente de tiempo y si tiene sentido o no 20 o 30 años. Además, con cosas como el movimiento FIRE que se apodera más de las personas que quieren jubilarse antes y tal vez digan, oye, en lugar de que 65 sea la edad normal de jubilación, tal vez ahora sean 55, hacer algo como una póliza de plazo de 20 años sería tal vez tenga más sentido para alguien en ese tipo de situación. En realidad, solo se adaptaría a sus necesidades, y nuevamente, lo que quiere asegurarse es regresar después de tal vez 10 años de tener la póliza, ¿cuál era nuestro objetivo original? Fue para cubrir XYZ. ¿Todavía tiene sentido mantener esta cantidad en vigor o quizás deberíamos volver a reunirnos para ajustar algo que sea necesario? Esa sería la forma en que estaría pensando y tomando esa decisión, y puede cambiar con el tiempo. Ciertamente, hay etapas y circunstancias de la vida que pueden justificar un cambio significativo en el tipo de seguro que pueda tener.

Brokamp: Iba a decir personalmente que tengo un par de políticas. Compré el primero cuando nació mi hijo, y como soy un tacaño, me decidí por el término de 20 años pensando que en 20 años mi hijo estará en la universidad. Idealmente, estaremos bien financieramente. Bueno, esa póliza de 20 años está llegando y desearía haberme ido con 25 o 30 años. Lo que pasa si decides optar por el seguro a término, obtener un término adicional o una cantidad adicional, $ 100,000, $ 200,000, $ 300,000 adicionales agregados a la póliza, no es realmente tan costoso. Si pudiera retroceder en el tiempo y hacerlo, probablemente lo hubiera hecho por más de un período de 20 años.

Pierna: Ese es un punto fantástico y, como dijo, al agregar $ 100,000 o $ 200,000 adicionales a la póliza al inicio, ni siquiera notará la diferencia de flujo de efectivo en sus pagos mensuales. Sí, ese es un gran punto. Para volver al aspecto [...] patrimonial y con plazo, hay empresas que cuando adquiere una póliza de seguro temporal, digamos que es propietario de una pequeña empresa y su negocio está creciendo y su patrimonio es en realidad va a convertirse en un problema en el futuro, está viendo que se está convirtiendo en una probabilidad más alta, hay pólizas y compañías de seguros que le permitirán convertir esa póliza a término en una póliza permanente basada en sus características de salud originales. En lugar de esperar o preocuparme por él, ahora de 15 años, necesito obtener este seguro en este momento en función de mis características de salud actuales. Si tiene ese seguro de, digamos, un plazo de 30 años, cuando tenga 30 años, usarán esa característica de salud original para esa conversión que terminará haciendo, nuevamente, si eso termina encajando en tus necesidades. Esa puede ser una característica atractiva que tienen algunas pólizas.

Brokamp: Sí, ese es un buen punto. Ahora, si decide que necesita un seguro, consígalo lo antes posible, porque cuanto más joven sea, más barato será y es menos probable que tenga algún problema de salud que luego aumente sus primas. Pasemos a la siguiente pregunta. Decidió aproximadamente que lo necesita y cuánto debería tener. La siguiente pregunta es, ¿dónde se puede comprar? En estos días, es bastante fácil comprar un seguro temporal en línea. Recientemente leí un artículo al respecto y solo voy a proporcionar algunos sitios web que le proporcionarán citas fáciles; AccuQuote, LifeQuotes, Policygenius, Quotacy y luego ValuePenguin. Es muy fácil ir, ingresar su información, obtener una cotización basada en lo que dice. Ahora, algunos de estos, la mayoría de ellos en realidad requerirán algún examen médico de seguimiento, pero no todos. Joe, ¿qué piensas de las personas que compran seguros de vida en Internet y adónde más deberían ir si esa no es la mejor opción?

Pierna: Dijiste Limonada ¿en ese? Siento que esa es una que quizás quieras incluir allí.

Brokamp: Sí, Lemonade es un buen punto y es una entrada relativamente reciente. Ese es uno que le ofrecerá una póliza sin el examen médico. Estás viendo más y más de eso en estos días.

Pierna: Sí. Desde mi punto de vista, creo que muchos de esos sitios web que ha proporcionado son lugares fantásticos para comenzar y realmente pueden ayudarlo a concentrarse en cuál es quizás la política más barata. Para mí, si estoy buscando un plazo y tengo la previsión, o si estoy pensando a largo plazo y realmente creo que no voy a necesitar ningún ajuste a esa política de plazo en el futuro, creo que ir con un opción barata con un nombre de buena reputación, esas son importantes porque desea que la empresa esté allí en 20 años, que si algo sucediera, puedan pagar esa póliza. Pero otra cosa que consideraría sería si estoy agrupando, siento que es un comercial progresivo con ese paquete, donde están en la playa y están hablando, es un paquete. En mi opinión, si tiene propietarios, si tiene una póliza de automóvil a través del mismo proveedor, tal vez tengan algún descuento al contratar un seguro temporal. Eso es algo que creo que podrías comprobar.

Entonces, hermano, mencionaste esto antes. Su empleador le ofrece algún seguro adicional voluntario que podría comprar, y esa es una opción y probablemente una opción bastante rentable. Sin embargo, si deja ese trabajo y se muda a una nueva compañía, si le brindan el mismo tipo de seguro, eso es un signo de interrogación, ¿cómo ha cambiado su salud desde tal vez el trabajo inicial? obtenga un seguro en una nueva empresa, o si va a dejar de trabajar. Creo que proporcionará algunos dolores de cabeza y preferiría ver a alguien que necesita un seguro para salir y obtener un seguro complementario fuera de la empresa para la que trabaja.

Brokamp: Sí. Señalaré que en estos días también, hay algunos sitios excelentes que califican a las aseguradoras. [...] Investopedia, NerdWallet y The Balance. Como muchos sitios que califican productos financieros, puede haber algunos conflictos de intereses allí. Desea comprender cómo se pagan esos sitios web, pero creo que la información sigue siendo útil y parte de esas revisiones incluirá la calificación de las aseguradoras. Habló sobre cómo desea asegurarse de obtener una compañía de seguros altamente calificada. Quieres asegurarte de que estén cerca. Una regla general es elegir a alguien que tenga una calificación A o mejor, pero esa es solo una regla general aproximada. Hablemos de por qué alguien podría acudir a un profesional de seguros. Uno podría ser, por ejemplo, que tiene problemas de salud. Cuéntenos por qué debería ver a un profesional y tal vez a quién debería ver, la diferencia entre un corredor y un agente, ese tipo de cosas.

Pierna: Sí, esa es una gran pregunta. Cuando pienso en algunos de esos problemas de salud, es algo en lo que cuando hablas con alguien, un profesional que entiende muy bien el mundo de los seguros y, nuevamente, los matices del mundo de los seguros, es útil tener a alguien que pueda saber, oye, esta empresa que conozco no se preocupa por este tipo de problemas de salud. Pueden ayudarlo a navegar en la toma de decisiones para que una compañía de seguros no lo rechace, porque si tiene una póliza que es rechazada, eso podría mirarlo negativamente por tratar de solicitar pólizas de seguro de vida adicionales u otras. Es importante que tenga a alguien, si tiene problemas de salud, averigüe qué compañías de seguros serían beneficiosas en función de esas condiciones. Es útil ser honesto con los profesionales para que puedan navegar en torno a qué empresas podrían estar comprobando esos problemas. Cuando pienso en Colorado, algo que surge es que la marihuana es legal aquí. Tengo un amigo que se había ido recientemente y tenía un profesional que dijo que esto es algo que debería preocuparnos porque hay ciertas empresas que lo van a comprobar. Nuevamente, solo ese matiz lo ayudará a asegurarse de que no obtendrá una calificación de cierta manera, y nuevamente, esa clasificación podría perjudicarlo en el futuro al realizar solicitudes o solicitudes en otras compañías de seguros. Ese es un beneficio.

Luego, además, hay muchas pólizas híbridas. Hablamos de seguro a término y de seguro de vida permanente y luego de vida entera o de valor en efectivo. En términos generales, esas son dos categorías grandes y hay muchos puntos intermedios entre ellas, y dependiendo de lo que alguien esté buscando, y yo diría en particular más acerca de los problemas patrimoniales, tener algunos matices es útil y tener a alguien que lo ayude a navegar por el Hay muchas políticas diferentes, alguien en quien realmente puede confiar, si puede obtener referencias a un profesional, esa suele ser la mejor manera de averiguar quién es realmente un candidato principal para su negocio. Creo que obtener referencias es una excelente manera de comenzar a ayudarlo a navegar por esas políticas híbridas.

Cuando pienso en la planificación patrimonial, si quieres hacer algo que mencionaste en tu artículo, los fideicomisos de seguros de vida irrevocables, muchos de ellos están financiados por lo que se llaman pólizas de vida universales garantizadas que son un poco diferentes. No son tan costosos como el valor en efectivo típico o la póliza de seguro de vida completa, por lo que tener a alguien que lo ayude a navegar cuál sería la mejor póliza para esta situación específica y lo que será rentable y tener a alguien que trabaje con usted a través de esos elementos. Además, hay algunas pólizas de seguro de vida que también incluyen disposiciones de atención a largo plazo, o tal vez cláusulas adicionales para enfermedades crónicas. Esas cosas también son útiles. Si no solo desea obtener un seguro de vida, sino también, si tuviera un evento de atención a largo plazo y necesita ir a un centro de vida asistida o un asilo de ancianos antes de necesitar ese seguro de vida, una póliza híbrida que tenga ambos adjunto podría proporcionar algo de apoyo durante ese tipo de problema. Nuevamente, contar con un profesional que comprenda los matices es extremadamente útil en esas situaciones.

Brokamp: Entre los dos, una regla general es; tienes corredores y agentes. Un corredor lo representa a usted, mientras que el agente representa a un grupo de empresas o una sola empresa. Cuando comprenda eso, el consejo estándar a menudo es que iremos con el corredor, por supuesto, porque el corredor puede examinar varios proveedores y elegir la mejor póliza para usted. Mientras que el agente, si va a, por ejemplo, un agente de Allstate, le venderá una póliza de Allstate en términos generales. Pero dada su experiencia, ¿está bien ir con un agente o cree que la mayoría de la gente debería comenzar con un corredor?

Pierna: Realmente, casi toda mi experiencia ha sido del lado del corredor. Pienso de manera similar con quizás tus hipotecas, donde si vas a un banco, solo tienen su opción de hipoteca a 30 años. No tienen la capacidad de escanear y mirar para ver lo que ofrecen otros bancos y estás un poco atrapado. Yo pensaría lo mismo de un agente. Mencioné anteriormente que si tiene su seguro de hogar, su seguro de automóvil, y desea considerar tal vez agregar su seguro de vida a esa póliza, es posible que haya algún descuento combinado allí. Pero fuera de eso, personalmente estaría buscando un corredor para poder, como usted dijo, escanear todas esas diferentes compañías de seguros y brindarle las mejores ofertas, y comprender realmente sus necesidades y objetivos y poder adaptar esa recomendación a sus especificaciones. .

Otra cosa, siempre me gusta decir esto, me encantan los incentivos desalineados en la industria de servicios financieros en general. Solo sepa en el fondo de su mente que cuando se reúne con los corredores, al final del día, la prima del primer año que está pagando a la compañía de seguros, es un reflejo directo de su compensación. Entonces, entendiendo que si están recomendando una póliza de por vida y no cree que sea adecuada para usted, creo que las cifras que ha mencionado, si son $ 4,000 para ese primer año, reconozcan que se les paga en algún lugar cercano a ese. Lo que he visto en el pasado es que el 80-100% de la prima del primer año va a su bolsillo como comisión. Entonces, si esa póliza a término solo les paga $ 200 por ese año, solo obtienen $ 200 frente a esos 4,000. Esa es una gran diferencia. Al final, la mayoría de las personas son buenos actores y tratan de ayudar a las personas. Creo que es por eso que entré en la industria y por qué mucha gente ingresa a la industria. Pero al final, esos incentivos impulsarán el comportamiento, así que tenga en cuenta que si hay un producto con una comisión más alta, existe el signo de interrogación: ¿es realmente lo mejor para mí? Solo asegúrese de hacer preguntas a veces difíciles y asegurarse de que ellos vean lo mejor para usted.

Brokamp: Excelente punto. La persona que está tratando de vender esa póliza a menudo enfatizará los beneficios de planificación fiscal y patrimonial, por lo que esa es la próxima gran pregunta. ¿Cuáles son los beneficios de planificación fiscal y patrimonial del seguro de vida?

Pierna: El beneficio fiscal que realmente es visto y destacado por personas que tienden a enfocarse en vender valor en efectivo y pólizas permanentes, pólizas de vida entera, será el crecimiento libre de impuestos asociado con él. Cuando ingresa los fondos, parte de esa prima se destina al seguro, pero parte de ella se destina a este grupo de valor en efectivo, y para una póliza de vida completa, la póliza de crédito de dividendos de esa aseguradora terminará sumando ese valor en efectivo. que está poniendo, la prima que se destina a la parte del valor en efectivo de las cosas para que pueda generar una tasa de rendimiento. A largo plazo, en Northwestern Mutual u otros proveedores de seguros como New York Life o MassMutual, tienen ciertas tasas de dividendos que han acreditado y es posible que tengan cien años para decir, oye, acreditamos dividendos del 5,5%. Ha sido nuestro pago promedio de dividendos durante cien años. Ahora, ¿eso significa que está obteniendo una tasa de rendimiento del 5,5% sobre su valor en efectivo? No, porque la parte del dinero que paga el seguro se destina a gastos administrativos y de otro tipo. Entonces, no todo se acredita con esa tasa, y muchas veces, los agentes de seguros o los corredores de seguros pueden omitir esa parte y simplemente decir, sí, nuestro dividendo del cinco y medio%, pero en realidad, qué hacen todas estas pólizas, si está considerando una póliza de por vida y realmente quiere entender el rendimiento que está obteniendo, y de nuevo específicamente sobre una póliza de por vida, puede pedirles que publiquen ilustraciones que muestren la tasa interna de regreso. ¿Qué va a hacer realmente mi valor en efectivo? ¿Cuál es la tasa de rendimiento que está proyectando en función de la tasa de dividendos actual durante 30 o 40 años?

Puede ejecutar eso para que al menos tenga una comprensión de, está bien, esto es el crecimiento del valor en efectivo y el crecimiento libre de impuestos y el crecimiento con impuestos diferidos, libre de impuestos es el enfoque principal aquí, pero ¿qué es lo que realmente está viendo los dólares que está invirtiendo en la póliza. Un problema con el efectivo que está acumulando en esas pólizas es que puede acceder a él de manera libre de impuestos, pero es un préstamo contra la póliza. Ahora, ya sea que esos préstamos necesiten ser reembolsados ​​o no, al menos con Northwestern Mutual y las pólizas que solíamos ver, no tenía que devolverlos, pero lo que hacemos es simplemente disminuir los beneficios por fallecimiento. Si tenía medio millón de dólares en un beneficio por fallecimiento y tenía $ 100.000 que había sacado libre de impuestos, ese préstamo solo se deducirá del beneficio por fallecimiento, y si falleciera y no hubiera pagado ese préstamo, sus beneficiarios recibirían $ 400,000.

Brokamp: Si. También es importante tener en cuenta que si obtiene un préstamo y luego renuncia a la póliza, simplemente dejó de pagar las primas y el préstamo excede básicamente la base de la póliza, podría pagar impuestos sobre la diferencia.

Pierna: A tasas de ingresos ordinarias, sí. Ese es un gran punto.

Brokamp: Los beneficios de la planificación patrimonial, ¿cuál es su opinión sobre ellos? ¿Es eso algo que la mayoría de la gente debería considerar o es algo solo para las personas que estarán más allá de la exención del impuesto sobre el patrimonio, que este año creo que es de $ 11,7 millones por persona?

Pierna: Yo tendería a decir que si está por debajo del mínimo de planificación patrimonial, no veo ninguna razón para tener esa necesidad de planificación. Ahora, como mencionaste en tu artículo sobre la [...] jubilación, hay expectativas de que se disminuirá el máximo por persona. Se pone el sol en 2026, pero también hay conversaciones con algunas de las propuestas de impuestos de Biden de que podrían reducirlo a una cantidad aún más dramática. Quizás se reduzca a dos millones de dólares por persona. Es imposible saber a dónde van a terminar yendo con la legislación al final, qué se va a escribir y poner en práctica. Pero creo que hay algunas preocupaciones de que si está cerca de ese nivel de patrimonio, incluso si su patrimonio está comenzando a crecer hasta el número de expiración, que creo que fue de $ 6 millones, ¿verdad?

Brokamp: Si. Aproximadamente. Se ajustará a la inflación para cuando llegue el año, pero sí, lo que están proyectando en este momento en 2026 son alrededor de $ 6 millones por persona.

Pierna: Si me estoy acercando como individuo o por pareja hasta $ 12 millones y pienso en su propia situación personal, todo esto en la planificación financiera se reduce a la situación personal de alguien. Pero cuando hablo con los clientes, muchas veces, hablamos de, ¿tiene sentido? ¿Quieres a tus hijos? Muchas veces, los beneficiarios son los hijos de las personas con las que estamos hablando. ¿Quieres que tengan fondos adicionales? Si los deja, digamos, $ 15 millones, ¿está realmente preocupado por ese impuesto que van a pagar? A veces, dicen que sí y, a veces, dicen que deberían estar felices de estar recibiendo dinero al final. Entonces, si terminan pagando un poco de impuestos, realmente no importa. Pero para las personas que están preocupadas por el impuesto a la herencia que se cobraría por [...] encima de ese máximo, creo que un ILIT, un fideicomiso de seguro de vida irrevocable, es algo que se observa comúnmente y que se puede utilizar con bastante facilidad para compensar lo que esos impuestos estarán.

Brokamp: Este es un tema muy complicado, definitivamente algo sobre lo que debes hablar con un profesional. Pero solo destacaré dos cosas. Es importante que usted no sea el propietario de la póliza, y por eso a menudo se deposita en un fideicomiso, porque si es propietario de la póliza, se incluye en su patrimonio. Otro beneficio fiscal del seguro de vida, por cierto, es que está libre de impuestos sobre la renta. Si es beneficiario de una póliza de un millón de dólares, no paga impuestos sobre ella. Eso es algo también para incluir en toda esa mezcla. Solo nos quedan unos minutos. Tal vez después de haber escuchado todo esto, haya pensado, ¿sabe qué ?, tengo esta póliza de valor en efectivo o esta póliza de seguro, después de escuchar todo esto, creo que ya no la necesito. Entonces, nuestra pregunta final es, Joe, ¿qué puedes hacer con la póliza que ya no quieres?

Pierna: Creo que lo más destacado del artículo son varias cosas que creo que es importante comprender. Renunciar a la póliza es obviamente algo que puede hacer, donde básicamente si ha pagado durante cinco años, sea cual sea el valor en efectivo o el valor de rescate, lo está aceptando de regreso de la compañía de seguros. Mucha gente tiene problemas. He hablado con personas que han dicho, he pagado en esto durante cinco años, también podría seguir pagando porque no quiero perder el costo del seguro. Entonces, si han puesto $ 50,000 en una póliza y hay un valor de rescate de $ 20,000, han perdido $ 30,000 y, en mi opinión, es un costo hundido que no podemos superar. Tenemos que pensar en ello, en el momento actual, si este es el mejor lugar para poner su dinero si ha decidido que esta no es una póliza que vale la pena y yo debería estar haciendo otra cosa con las primas y apostar por otro vehículo que ¿Podría ser una mejor inversión? Obviamente, solo tenga en cuenta cómo se verá ese resultado futuro o cuál es el mejor resultado para usted en el futuro. Desafortunadamente, no puede volver atrás y recuperar esas pérdidas, por lo que tendrá que seguir adelante y volver a tomar la mejor decisión con la información actual que tiene.

Brokamp: Otra posibilidad es cambiarlo por otro producto de seguro. En realidad, se llama intercambio 1035. Es una mudanza libre de impuestos y puede usarla para comprar otra póliza que le guste más, una póliza pagada o incluso un tipo de producto de seguro completamente diferente, como una anualidad.

Pierna: Sí, esa es una gran alternativa. También hizo referencia a una póliza de cuidado a largo plazo como otra opción. Si se necesitaba un centro de vida asistida en el futuro, atención de enfermería, esa es otra opción para ese intercambio 1035.

Brokamp: La última palabra sobre esto que solo diré es que puede ser muy complicado qué hacer con una política existente, por lo que le recomiendo que hable con un experto. Podría ser la persona que originalmente le vendió la póliza, asumiendo que aún confía en ella y no siente que se aprovechó de usted, si tiene un planificador financiero, tal vez incluso un contador si lo entiende, porque Puede haber algunas consecuencias financieras por cambiar de póliza, o simplemente por renunciar a una póliza cuando tal vez podría haberla cambiado por una mejor póliza en su situación. Gracias, Joe, por acompañarnos. ¿Alguna idea final sobre cómo ayudar a las personas a pensar en su seguro de vida?

Pierna: Odio pintar cosas con un pincel tan amplio. Siento que muchas veces escucho a personas que simplemente dicen que todo seguro permanente es malo. Realmente se reduce a depender de sus metas, necesidades y objetivos. Todos somos diferentes, y hay momentos en los que el seguro permanente tiene mucho sentido. Como mencioné con mi pequeña anécdota anterior, hablamos con muchos clientes que tenían pólizas de vida a largo plazo que estaban muy contentos con su desempeño, y nuevamente, simplemente no tenían ese inconveniente y los veían como el crecimiento constante que podían. acceso libre de impuestos. Nuevamente, si comprende esas políticas, pueden ser beneficiosas. No solo me gusta decir que todo seguro permanente es malo y que no tiene ningún sentido tenerlo. Tiene matices y hablar con alguien que realmente entienda los entresijos es extremadamente útil. Trate de asegurarse de que sea un CFP, un planificador financiero certificado, y cuidar de sus mejores intereses es realmente importante.

Brokamp: Excelentes puntos. Una vez más, nuestro invitado ha sido Joe Perna de Motley Fool Wealth Management, una empresa hermana de The Motley Fool. Joe, gracias por acompañarnos en Respuestas de Motley Fool.

Pierna: Muchas gracias por invitarme. Ha sido un placer.

Southwick: Oh, ese es el espectáculo. Está editado vengativamente por Rick Engdahl. Nuestro correo electrónico es answers@fool.com. Para Robert Brokamp, ​​soy Alison Southwick. Permanezcan tontos, todos.



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